Per decenni, in California, gli automobilisti single, divorziati e vedovi hanno pagato di più per l’assicurazione auto rispetto agli automobilisti sposati.
La situazione potrebbe presto cambiare.
Il commissario per le assicurazioni Ricardo Lara, con una decisione sorprendente, ha annunciato mercoledì che vieta agli assicuratori automobilistici di considerare lo stato civile nella fissazione dei premi.
Mentre il dipartimento assicurativo ha in precedenza aveva difeso il regolamento è valido perché i conducenti non sposati hanno maggiori probabilità di avere incidenti rispetto a quelli sposati, il che mette in dubbio tale opinione in un documento normativo della scorsa settimana.
Il ministero ha affermato che, sebbene esista una correlazione tra stato civile e tasso di incidenti, la correlazione potrebbe essere determinata da fattori secondari, come reddito, livello di istruzione e occupazione.
“Alla luce dell’evoluzione delle norme sociali, il Commissario ritiene che non vi sia una giustificazione sufficiente per l’uso continuato dello stato civile nelle valutazioni delle assicurazioni auto”, si legge nel documento.
Le modifiche devono essere sottoposte a un processo di revisione per garantire la conformità con la legge statale prima di entrare in vigore.
La California si unirà a diversi stati, tra cui Massachusetts e Hawaii, nel vietare l’uso dello stato civile per fissare i prezzi dell’assicurazione auto.
I conducenti non sposati riceveranno sconti in futuro poiché gli assicuratori chiederanno l’approvazione dei nuovi piani tariffari da parte del dipartimento.
Il Dipartimento non consentirà più l’uso dello stato civile per qualsiasi piano tariffario presentato dopo il 25 ottobre in base alla modifica della regola proposta, e gli assicuratori dovranno presentare nuovi piani eliminando lo stato civile come fattore di rating entro il 1 luglio 2027.
La modifica della regola è stata inclusa in una memoria legale depositata dal dipartimento in una causa intentata da 11 conducenti non sposati che cercavano di ribaltare la politica. La decisione di una commissione d’appello statale che sostiene la politica sullo stato civile è in appello alla Corte Suprema dello stato.
Un test condotto dalla Consumer Federation of America, citato in una memoria legale ha sostenuto il contenzioso, ritenendo che i conducenti non sposati dovevano pagare di più. Gli autisti single, divorziati e vedovi hanno ricevuto nell’aprile 2025 preventivi fino a $ 108 più alti per premi semestrali da 4 dei 5 vettori della California.
“Per 30 anni, le compagnie di assicurazione sono state autorizzate a utilizzare lo stato civile per fissare le tariffe”, ha detto Lara nel suo annuncio. “Oggi stiamo intervenendo per porre fine a questa pratica obsoleta e rafforzare un principio semplice: le tariffe assicurative dovrebbero basarsi sui rischi effettivi di guida, non su circostanze individuali che non hanno nulla a che fare con il comportamento di una persona al volante”.
Christian Schreiber, un avvocato che rappresenta 11 conducenti nella causa del 2022 e querelanti in diverse azioni collettive correlate, ha definito la decisione un “palese tentativo” di rendere il caso “discutibile” prima che la Corte Suprema potesse esaminarlo. La causa cerca di chiarire l’autorità del commissario su tali questioni.
“Siamo rimasti sicuramente sorpresi, perché lo sosteniamo da molti anni”, ha detto, aggiungendo che non era chiaro cosa avrebbe potuto influenzare la decisione di Lara sulle proposte di azioni legali collettive contro 12 compagnie di assicurazione.
La politica che consente ai conducenti single, divorziati o vedovi di pagare di più per l’assicurazione auto è nata nel 1996, quando il commissario per le assicurazioni Chuck Quackenbush l’ha inclusa nei regolamenti di attuazione della Proposition 103.
Il provvedimento elettorale del 1988 ha reso il lavoro del commissario un ufficio eletto con l’autorità di rivedere le tariffe delle assicurazioni automobilistiche, domestiche e di altro tipo per garantire che non siano eccessive, inadeguate o discriminatorie.
Arrivando in un momento in cui i prezzi delle auto sono alle stelle, la misura richiede il record di incidenti del conducente, anni di esperienza e miglia annuali percorse come fattori primari nella definizione delle tariffe, ma consente altri fattori opzionali purché prevedano il rischio.
La causa del 2022 cerca di eliminare lo stato civile come fattore facoltativo, sottolineando che sesso, età, razza e altre caratteristiche personali sono escluse dalla considerazione secondo la legge statale. (L’ex commissario assicurativo Dave Jones ha rimosso il genere come fattore opzionale nel 2019.)
Si rileva che molte persone si sposano più tardi o non si sposano affatto, e sostiene che i neri e i latini sono colpiti in modo sproporzionato dalle normative sullo stato civile perché si sposano a tassi più bassi.
Si sostiene inoltre che le persone LGBTQ+ siano in una situazione di svantaggio, anche se il matrimonio tra persone dello stesso sesso in California è legale da più di un decennio e i conviventi registrati sono considerati persone sposate secondo le leggi assicurative dello stato.
Il caso fallì nel 2024 quando un giudice dell’Alta Corte si schierò con il ministero. Poi, a luglio, una commissione d’appello ha confermato la sentenza del tribunale di grado inferiore, nonostante gli emendamenti alla legge statale sui diritti civili che vietano la discriminazione sulla base dello stato civile.
Tra gli argomenti giuridici citati nel parere della maggioranza 2-1 c’era la fondazione dello Stato Legge sui diritti civili di Unruh non conferisce alcuna autorità limitata dalla legge, nel qual caso l’autorità che la proposta approvata dagli elettori conferirebbe al commissario assicurativo per stabilire fattori di rating opzionali non arbitrari.
Un dissenso del presidente della magistratura Alison Tucher ha concluso che la maggioranza ha frainteso la proposta, che secondo lei deve essere conforme alla legge statale sui diritti civili.
Rex Frazier, presidente Federazione californiana delle assicurazioni individualiun gruppo commerciale che rappresenta i principali assicuratori automobilistici, ha affermato che la decisione di Lara elimina un altro strumento utilizzato dagli assicuratori per fissare tariffe che riflettano più accuratamente il rischio.
“Otteniamo tariffe sempre più simili, indipendentemente dai conducenti mentre continuiamo a eliminare fattori come questo”, ha affermato.
Tuttavia, il cambiamento di politica di Lara è stato accolto favorevolmente da Tony Hoang, direttore esecutivo di Equality California, un gruppo di difesa LGBTQ+.
“I californiani non dovrebbero pagare di più semplicemente a causa della vita onesta e sincera che vivono o delle loro circostanze personali”, ha detto.